Trafik ve Kasko Sigortası: 13 Soru ve Cevap

Zorunlu trafik sigortası, sigortalı aracın kusuruyla üçüncü kişilere verdiği zararları poliçedeki teminat limitlerine kadar karşılar. Araç hasarı ve değer kaybı gibi maddi zararlar, tedavi giderleri, sürekli sakatlık ve geçici iş göremezlik tazminatı ile vefat halinde destekten yoksun kalma tazminatı bu kapsamdadır. Manevi tazminat ise zorunlu trafik sigortasının kapsamı dışındadır; bu talep doğrudan kusurlu sürücü ve araç işletenine karşı ileri sürülür. Teminat limitini aşan zararlar için de sürücü ve işletenin sorumluluğu devam eder.

Dava açmadan veya Sigorta Tahkim Komisyonu'na gitmeden önce sigorta şirketine yazılı başvuru yapılması zorunludur. Başvuruya kaza tespit tutanağı veya ifade tutanakları, ruhsat ve ehliyet örnekleri, hasar fotoğrafları ile bedeni zararlarda sağlık raporları eklenmelidir. Sigorta şirketi başvurudan itibaren 15 gün içinde ödeme yapmaz veya kısmi ödeme yaparsa zarar gören tahkime veya mahkemeye başvurabilir. Başvuru yapılmadan açılan davalar usulden reddedilir.

Başvurunuzu belgeleriyle eksiksiz yapın ve başvuru tarihini ispatlayabilecek şekilde saklayın; eksik başvuru 15 günlük sürenin işlememesine yol açabilir.

Evet. Taraflarca düzenlenen tutanak veya kolluk tarafından belirlenen kusur oranı kesin değildir. Tahkim veya dava sürecinde kusur oranı, olay yeri fotoğrafları, kamera kayıtları, tanık beyanları ve teknik bilirkişi incelemesiyle yeniden belirlenebilir. Tazminat miktarı doğrudan kusur oranına bağlı olduğundan, hatalı bir tutanak önemli bir hak kaybına yol açabilir. Tutanak imzalanmadan önce kazanın oluş şeklinin doğru yazıldığından emin olunmalıdır.

Sigortasız veya tespit edilemeyen araçların neden olduğu kazalarda, kanuni koşullarla bedeni zararlar için Güvence Hesabına başvurulabilir. Sırf aracın sigortasız veya kaçmış olması, araç hasarının da Hesaptan karşılanacağı anlamına gelmez. Maddi zararlar bakımından mali bünye zafiyeti nedeniyle ruhsatı iptal edilen veya iflas eden sigorta şirketlerine ilişkin özel durumlar ayrıdır. Hasarın türü, kaza tarihi ve ilgili teminat koşulları birlikte değerlendirilmelidir.

Yaralanan kişi; tedavi giderleri, geçici iş göremezlik süresince uğradığı gelir kaybı, sürekli sakatlık nedeniyle çalışma gücündeki kayıp ve bakıcı giderini talep edebilir. 1 Temmuz 2026'dan itibaren kalıcı sakatlık sonrası tıbben gerekli görülen sürekli bakıcı giderleri de teminat kapsamında açıkça düzenlenmiştir. Ölümlü kazalarda, ölenin desteğinden yoksun kalan eş, çocuklar ve diğer yakınlar destekten yoksun kalma tazminatı isteyebilir. Tazminat, aktüerya hesabıyla belirlenir.

Değer kaybı, kazadan sonra onarılmış olsa bile aracın ikinci el piyasa değerinde meydana gelen düşüştür. Kusurlu tarafın zorunlu trafik sigortasından talep edilir; teminatı aşan kısım için sürücü ve araç işleteni de sorumludur. Kasko sigortası ise poliçede ayrıca teminat altına alınmamışsa kural olarak değer kaybını karşılamaz.

12 Haziran 2026 tarihli Resmî Gazete'de yayımlanan Genel Şartlar değişikliğiyle değer kaybı, maddi zararlar teminatı içinde açıkça düzenlenmiştir. Buna göre: Araç hasarı için yapılan başvuru, değer kaybı talebini de kapsar; ayrıca başvuru yapılması gerekmez. Değer kaybı, lisanslı eksper tarafından aracın markası, modeli, yaşı, hasar gören parçaları ve önceki hasar kayıtları dikkate alınarak belirlenir. Sigorta şirketi, nihai ekspertiz raporunu aldıktan sonra bir iş günü içinde tutarı hak sahibine bildirmek zorundadır. Onarımı mümkün olmayan orijinal parçaların öncelikle orijinal parçayla değiştirilmesi esas alınır.

Eksper raporuyla belirlenen tutar kesin değildir. Hak sahibi, tutarın düşük olduğunu düşünüyorsa Sigorta Tahkim Komisyonu'na başvurabilir veya dava açabilir. Bu süreçte bağımsız bilirkişi tarafından aracın kazadan önceki ve sonraki piyasa değeri yeniden hesaplanır. Ödenen tutarın kabul edildiğine ilişkin ibraname imzalanmadan önce kalan haklar dikkatle değerlendirilmelidir.

Sigorta şirketinin bildirdiği tutarı ve eksper raporunu saklayın; ekspertiz sırasında aracın fotoğraflarını ve onarım faturalarını ayrıca belgelemeniz itiraz sürecinde ispatı kolaylaştırır.

Kasko tazminatı poliçedeki kapsam, istisnalar ve hasarın oluş şekline göre değerlendirilir. Kasıt, ehliyet, kullanım biçimi veya alkolle ilgili bir ret gerekçesi ileri sürüldüğünde, sözleşme hükmünün olaya uygulanabilirliği ve nedensellik incelenmelidir. Hasarın geç bildirilmesi tek başına her durumda bütün tazminatı ortadan kaldırmaz. Sigortacının yazılı ret gerekçesi alınarak poliçe ve ekspertiz dosyasıyla birlikte değerlendirilmelidir.

Sigortalı, rizikonun gerçekleştiğini öğrendiği anda gecikmeksizin ve poliçede öngörülen süre içinde sigorta şirketine bildirimde bulunmalıdır. Araç sigorta şirketinin onayı alınmadan onarılmamalı, ekspertiz yapılmasına imkân tanınmalıdır. Bildirim yükümlülüğünün ihlali tek başına tazminat hakkını ortadan kaldırmaz; ancak bu ihlal nedeniyle zararın arttığı ispat edilirse tazminattan indirim yapılabilir.

Kasko şirketi sigortalısına ödediği tutar oranında sigortalının haklarına halef olur ve bu tutarı kusurlu tarafın trafik sigortasına ve sürücüsüne rücu eder. Kasko şirketinin ödemediği muafiyet, değer kaybı ve ikame araç gibi zararlar için ise sigortalının kusurlu tarafa başvurma hakkı devam eder.

Sigorta Tahkim Komisyonu, kapsamına giren sigorta uyuşmazlıklarını hakemler aracılığıyla çözer. Önce sigortacıya başvuru ve bekleme süresi, uyuşmazlığın türüne göre kontrol edilmelidir. Hakem kararına itiraz ve itiraz kararının temyizi için parasal sınırlar ile özel usuller vardır; olağan bir istinaf aşaması bulunduğu varsayılmamalıdır. Aynı uyuşmazlığın mahkeme, tüketici hakem heyeti veya başka bir yargılama önünde görülmesi başvurunun kabulünü etkileyebilir.

Trafik kazasından doğan tazminat talepleri, zararın ve tazminat yükümlüsünün öğrenilmesinden itibaren iki yıl ve her halde kaza tarihinden itibaren on yıl içinde ileri sürülmelidir. Zarar aynı zamanda ceza kanunlarına göre daha uzun zamanaşımına tabi bir suçtan doğmuşsa, örneğin yaralamalı veya ölümlü kazalarda, bu uzun süre uygulanır. Bu nedenle bedeni zararlarda süre hesabı somut olaya göre ayrıca yapılmalıdır.